凌晨两点的急诊室，我抱着烧得滚烫的小棉袄，她的小拳头紧紧攥着我的衣角，咳得连眼泪都憋出来，含糊地喊着「妈妈抱」。
我能摸到她后背滚烫的温度，听着她每一声咳嗽都像针扎在心上，那一刻什么钱、什么报销都顾不上，只盼着医生能快点让她舒服一点。
确诊肺炎要住院时，我手抖着扫了预缴金，看着护士把她抱进儿科病区，隔着玻璃看见她瘪着嘴哭，我躲在走廊里抹眼泪：只要娃能好，花多少钱都认。
可等14天后拿到出院发票，我盯着那串数字又懵了——同样是我掏的钱，为啥有的叫「自付」，有的叫「自费」？甲类乙类丙类药又是什么鬼？
一、娃烧得通红，我抱着她冲进医院
那天后半夜，娃突然从梦里咳醒，小脸涨得通红，体温直飙39.5℃，我摸她的额头，烫得像个小暖炉。
她迷迷糊糊地抓着我的手，声音发颤：「妈妈，我难受……」我和老公连外套都没穿整齐，裹着被子就往河南中医药大学三附院跑。
展开剩余84%楼道里的风刮得脸疼，我把娃紧紧按在怀里，生怕她再受一点凉。儿科急诊的灯亮得晃眼，医生看完胸片皱起眉：「肺炎，得住院观察，最少一周。」
我当时哪顾得上算钱，赶紧扫码付了2630.68元，看着护士给娃扎留置针，她疼得直蹬腿，我别过脸不敢看，眼泪砸在她的小手上：「宝宝乖，扎完针就不烧了。」
住院的日子里，我守在床边不敢合眼，凌晨三点摸她的体温，天不亮就去接热水，看着雾化器的雾气裹着她的小脸，听她咳得连奶都吐出来。
我一边拍她的背，一边在心里默念：快点好，快点好，只要你没事，妈妈什么都愿意。
二、出院拿到发票，我盯着「自付」「自费」傻了眼
9月16号终于出院，娃牵着我的手蹦蹦跳跳，脸上又有了笑模样，我心里的石头刚落地，护士递来的电子发票却让我瞬间懵了。
总金额：4394.88元；医保统筹基金支付：1764.20元；现金支付：2630.68元。
下面还列着：起付标准950元、自费32.5元、乙类自付204.75元、按比例自付1443.43元。
我攥着发票站在医院门口，阳光晃得眼睛疼，心里又酸又乱：娃遭了这么大罪，我掏了两千多，可这些名词像天书一样。
「自付」和「自费」不都是我掏钱吗？为啥要分开写？医生开的药里，有的写着甲类，有的写着乙类，还有一种丙类，这又有啥区别？
抱着一堆疑问，我拉着医保办的老师问了半小时，终于把这些账算透了，原来这里面藏着这么多门道。
三、用娃的住院费，讲透「自付」「自费」和甲乙丙类
1. 先分清：「自付」是医保认的钱，「自费」是医保不认的钱
我家娃这次住院，2630.68元是我实打实掏的现金，这里面其实分两部分。
✅ 自付：医保「看得上」的钱，但不全报，剩下的我来掏。比如起付线950元，郑州居民医保住院有个「门槛费」，先自己掏满950，医保才开始报销，这就是自付。
还有乙类自付204.75元，有些药医保认，但要先自付10%-20%，剩下的再走报销，像娃用的那种进口消炎药，我先掏了一小部分，剩下的才让医保报。
按比例自付1443.43元，就是医保报了85%，剩下15%我自己掏，就像和朋友拼单，大头医保出，小头我来补。
这三部分加起来，都是医保目录里的项目，只是需要我按规则分担。
❌ 自费：医保「看不上」的钱，一分不报，全我掏。我家发票里有32.5元「其他住院费」，是娃住院时用的一种软硅胶雾化面罩。
普通面罩她戴着不舒服，总哭着往下扯，我心疼她，特意让医生换了这种，可它不在医保目录里，这32.5元就是纯自费，医保和个人账户都不管，必须现金付。
2. 再讲明白：甲类、乙类、丙类药，到底差在哪？
我家娃住院用了三种药，正好对应甲乙丙三类，我给你掰碎了说。
🔥 甲类药：医保的「亲儿子」，全额算报销。娃用的基础退烧药，就是甲类药，医生说这是临床必需、便宜又有效的药，医保100%认，没有额外自付，直接按85%比例报销。
就像娃的刚需奶粉，是家里必须备的，钱花得值，医保也全力兜底。
🧐 乙类药：医保的「半熟人」，先自付再报销。后来加的一种消炎药是乙类药，医保认，但要先自付15%，剩下的再走报销。
就像给娃买进口零食，不是必须，但吃了能补营养，家里得先掏点钱，剩下的再和「医保」这个亲戚分摊。
🚫 丙类药：医保的「陌生人」，一分钱都不报。娃咳嗽厉害时，我问医生能不能开点润喉的保健品，医生说这是丙类，不在医保目录里，100%自费。
我看着娃咳得通红的嗓子，最后还是没开——不是舍不得钱，是知道这种「锦上添花」的钱，医保不管，得自己掂量着花。
像进口高端耗材、特需服务、美容类项目，全是丙类，医保一概不管。
四、我家娃这次住院，医保到底报了多少？
拿这张发票，咱们一步步算，你就懂了，每一步都和我家娃的实际费用对应，不玩虚的。
1. 总费用：4394.88元（发票上的总金额，一分不多一分不少）；
2. 先扣起付线：950元（我先掏，医保不报，这是郑州居民医保三级医院的统一标准）；
3. 拆分甲乙丙类：甲类费用2187.63元、乙类费用2174.75元（先自付204.75元，剩下1970元进报销）、丙类自费32.50元；
4. 医保报销计算：报销基数=甲类+乙类剩余=2187.63+1970=4157.63元，郑州三级医院居民医保报销85%，4157.63×85%=1764.20元（和发票里的统筹支付一模一样）；
5. 我掏的钱：950（起付线）+204.75（乙类自付）+1443.43（报销后15%）+32.5（自费）=2630.68元（和我实际交的现金一致）。
原来如此！医保帮我报了近一半，剩下的都是我该掏的「自付+自费」，以前懵懵懂懂，现在一算全清楚了。
五、结尾共鸣：原来医保+商保，才是给娃最好的保障
看着娃在小区里追着蝴蝶跑，叽叽喳喳的样子，我既心疼她之前遭的罪，也庆幸有医保兜底，但心里也藏着一丝后怕。
医保只能报一部分，像这次的2630多，还是得从自己口袋里掏——要是下次病得更重，费用更高，我还能这么从容吗？
后来我给全家都配了商业医疗险，就是想万一再遇到这种情况，自付+自费的部分也能报，不用再动家里的积蓄。
给娃看病，再也不用一边心疼娃，一边心疼钱，这份踏实，比什么都重要。
带娃看病的焦虑，我懂；看着发票一脸懵的无助，我也懂。希望我的这段经历，能让你下次拿到医院发票时，不再迷茫，清清楚楚知道钱花在哪，医保报多少，自己掏多少。
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